Оксана Солощенко – финансовый директор группы компаний и сооснователь SiZest
К моему глубокому сожалению, в нашей стране очень мало людей уделяют времени правильному управлению личных финансов. Этому нас не учат в школе, а в университетах мы в лучшем случае изучаем корпоративные финансы. По итогу мы не знаем, как правильно и рационально использовать свои заработки. Девочки, пора это исправлять!
Я буду останавливаться на главных аспектах правильного управления личными финансами, и уже скоро и в этом вопросе будет наведен полный порядок. Более того, мы начнем инвестировать, но об этом несколько позже.
Сегодня предлагаю начать со знакомства с разными финансовыми уровнями жизни. Я расскажу, что это такое, почему это важно знать и понимать, а также объясню, как определить свое положение на «финансовой карте».
Финансовый уровень жизнь – это в первую очередь ваше отношение с деньгами. Ваше умение ими распоряжаться и, конечно, количество денег. Сегодня я не буду классифицировать уровни в гривневом эквиваленте, потому как уверена – главное не количество денег, а умение ими управлять и распоряжаться.
Зная финансовые уровни, вы можете четко разграничить вашу цель, где вы хотите быть «завтра», несмотря на то, где вы находитесь сегодня.
Первый финансовый уровень – «жизнь в минус»
Из названия понятно, что в этом случае траты превышают доходы. Как такое возможно? Очень просто. Жизнь не по средствам, а по желанию и велению сердца. Главные помощники в достижении финансового этапа «жизнь в минус»:
- потребительские кредиты;
- кредитные карты;
- «в долг до зарплаты» или быстрые займы.
Пока вы находитесь на этом этапе, не видать вам счастливого и безбедного будущего. «Жизнь в минус» напоминает белку в колесе: один кредит отдали – взяли другой. Чтобы разорвать этот порочный круг, нужно выучить первое правило финансовой грамотности: жить по средствам.
Если вы сейчас не можете себе позволить купить iphone за 40 тысяч гривен, то прислушивайтесь к рациональной логике – покупайте телефон-аналог за 10 тысяч гривен. Еще есть вариант понемногу откладывать на новый телефон, а сейчас пользоваться старым. Стоит заметить, что данный пример трансформируется в любую жизненную ситуацию.
Немного отвлекусь и акцентирую внимание на том, что если вы видите необходимость в крупной покупке – начните откладывать деньги на отдельный сберегательный счет. Просчитайте, сколько времени нужно откладывать, дабы приобрести желанную вещь, и терпеливо ждите. Помните, что благо «сейчас» может сделать много проблем «потом».
Вторая проблема «жизни в минус»– кредитная карта. Я уже слышу, как вы возмутились: «Да, у меня есть кредитная карта, я ей пользуюсь и ничего не плачу банкам. Я вовремя погашаю кредиты, и мне это ничего не стоит». Ах, как же вы заблуждаетесь!
По статистике, из 100 держателей кредитных карт 20% пользуются ими активно и погашают кредит в срок, а 40% – хотя бы раз в год просрочили выплату и уплатили проценты. Обратите внимание, какой большой процент людей платят банку лишние деньги, которые могли бы отложить, если бы проявили терпение и не «спешили жить».
Пожалуйста, ответьте себе честно: зачем вам кредитный лимит?
Если вам не хватает на жизнь, нужно найти способ увеличить доход либо сократить текущие расходы. Но точно не стоит занимать голову сроками погашения кредитов. Всегда лучше направить этот ресурс на приумножение денег.
Второй финансовый уровень – «жизнь в ноль»
Второй финансовый уровень еще можно описать, как «что за месяц заработал, то за месяц и потратил». На этом уровне находится львиная доля украинцев. Парадокс данного уровня в том, что это могут быть люди как с минимальной зарплатой, так и с существенными доходами в пару тысяч долларов. Все дело в умении или неумении рационально управлять личными финансами. Обратите внимание, что данный уровень является очень опасным, вы на границе между «жизнью в минус» и «жизнью-безопасностью».
На данном этапе любая непредвиденная трата заставляет вас прибегнуть к кредитам и займам, не говоря уже об утрате источника дохода. Но в то же время это отличное время навести порядок в финансах и научиться думать о завтрашнем дне уже сегодня, сделать рывок в светлое будущее. И первое с чего нужно начать – с мыслей о стабильном финансовом положении.
На этом этапе важно разобраться со статьями расходов, особенно при условии достаточно высоких доходов.
- Найдите резерв для накоплений.
- Заведите привычку откладывать деньги. Хотя бы совсем понемногу.
Третий финансовый уровень – «жизнь-безопасность»
На третьем финансовом уровне вы наконец-то чувствуете себя в зоне финансовой безопасности. Вы зарабатываете достаточно для того, чтобы обеспечить себе комфортную жизнь и при этом безболезненно откладывать каждый месяц 10% от дохода. Данные накопления позволяют вам не переживать о временной утрате дохода, ведь вы уже сформировали свою «финансовую подушку безопасности» и у вас есть время спокойно найти новый источник дохода.
«Финансовая подушка безопасности» – это сбережения, финансовый резерв, который позволит сменить источники дохода и покроет нормальный уровень трат.
Сколько? Арифметика очень проста. Посчитайте, сколько вам нужно денег в месяц для нормальной жизни, не включая отдых и приобретение элементов роскоши, полученную сумму умножьте минимально на 6-9 месяцев.
История с COVID нам показала, что жизнь не может быть полностью контролируема, и вы должны быть готовы к любым сюрпризам. Размещать данную сумму лучше в низкоризковых активах, например, депозитный счет в надежных банках с возможностью досрочного снятия или в государственных облигациях. На этом уровне вам уже известно, что вариант хранения денег «под подушкой» финансово неправильная стратегия.
Четвертый финансовый уровень – «жизнь-инвестиция»
Четвертый финансовый уровень – мечта и цель любого думающего прогрессивного человека. Здесь мы наблюдаем занимательную картину: ваши доходы значительно превышают траты. Часть доходов являются пассивными, и со временем их доля в общем числе увеличивается. У вас есть возможность использовать ранее накопленный резерв, не делая больших трудозатрат. Это дает свободу!
На данном этапе важно внимательно рассматривать варианты вложений денег, чтобы не попасть в махинации. Всегда нужно трезво оценивать ожидаемый доход и помнить, что надежные источники не приносят мгновенных и больших прибылей.
Конечно же, существует и пятый финансовый уровень – это финансовая независимость. Когда вы можете полноценно и в удовольствие жить за счет пассивных доходов, покрывая высокий уровень жизни. К сожалению, данный уровень не так просто достичь, но все же это реально. Главное, стремиться и знать, чего вы хотите.
Практическое задание
Прочитав теоретическую часть, давайте постараемся применить ее на практике.
Заведите себе копилку. Пусть это будет вертуальная (в виде депозитного счета в банке с возможностью пополнения или классическая копилка/коробка и планомерно ежедневной перечисляйте/кладите в копилку деньги. Пусть это будут малые деньги, даже 10 грн, но делайте это. Так вы можете создать себе небольшую цель и стремиться за загаданное время насобирать на нее. Как результат, вы выработаете привычку накапливать, а это ох как важно!
Подписывайтесь на наш Instagram и не пропускайте самые полезные материалы от Beauty HUB!
