Оксана Солощенко – фінансова директорка групи компаній і співзасновниця SiZest
На мій превеликий жаль, в нашій країні дуже мало людей приділяють часу правильному управлінню особистих фінансів. Цьому нас не вчать у школі, а в університетах ми в кращому випадку вивчаємо корпоративні фінанси. В результаті ми не знаємо, як правильно і раціонально використовувати свої заробітки. Дівчата, пора це виправляти!
Я буду зупинятися на головних аспектах правильного управління особистими фінансами, і вже скоро і в цьому питанні буде наведено повний лад. Більш того, ми почнемо інвестувати, але про це трохи пізніше.
Сьогодні пропоную почати зі знайомства з різними фінансовими рівнями життя. Я розповім, що це таке, чому це важливо знати і розуміти, а також поясню, як визначити своє становище на «фінансовій карті».
Фінансовий рівень життя – це в першу чергу ваше ставлення до грошей. Ваше вміння ними розпоряджатися і, звичайно, кількість грошей. Сьогодні я не буду класифікувати рівні в гривневому еквіваленті, тому що впевнена – головне не кількість грошей, а вміння ними управляти і розпоряджатися.
Знаючи фінансові рівні, ви можете чітко розмежувати вашу мету, де ви хочете бути «завтра», попри те, де ви перебуваєте сьогодні.
Перший фінансовий рівень – «життя в мінус»
З назви зрозуміло, що в цьому випадку витрати перевищують доходи. Як таке можливо? Дуже просто. Життя не відповідно до своїх достатків, а за бажанням і велінням серця. Головні помічники в досягненні фінансового етапу «життя в мінус»:
- споживчі кредити;
- кредитні картки;
- «в борг до зарплати» або швидкі позики.
Поки ви перебуваєте на цьому етапі, не бачити вам щасливого і заможного майбутнього. «Життя в мінус» нагадує муху в окропі: один кредит віддали – взяли інший. Щоб розірвати це порочне коло, потрібно вивчити перше правило фінансової грамотності: жити за коштами.
Якщо ви зараз не можете собі дозволити купити iphone за 40 тисяч гривень, то прислухайтеся до раціональної логіки – купуйте телефон-аналог за 10 тисяч гривень. Ще є варіант потроху відкладати на новий телефон, а зараз користуватися старим. Варто зауважити, що цей приклад трансформується в будь-яку життєву ситуацію.
Трохи відволічусь і наголошу на тому, що якщо ви бачите необхідність у великій покупці – почніть відкладати гроші на окремий ощадний рахунок. Прорахуйте, скільки часу потрібно відкладати, аби придбати бажану річ, і терпляче чекайте. Пам’ятайте, що благо «зараз» може зробити багато проблем «потім».
Друга проблема «життя в мінус» – кредитна карта. Я вже чую, як ви обурилися: «Так, у мене є кредитна карта, я їй користуюся і нічого не плачу банкам. Я вчасно погашаю кредити, і мені це нічого не коштує». Ах, як же ви помиляєтеся!
За статистикою, зі 100 власників кредитних карт 20% користуються ними активно і погашають кредит в термін, а 40% – хоча б раз на рік прострочили виплату і сплатили відсотки. Зверніть увагу, який великий відсоток людей платять банку зайві гроші, які могли б відкласти, якби проявили терпіння і не «поспішали жити».
Будь ласка, дайте відповідь собі чесно: навіщо вам кредитний ліміт?
Якщо вам не вистачає на життя, потрібно знайти спосіб збільшити дохід або скоротити поточні витрати. Але точно не варто займати голову термінами погашення кредитів. Завжди краще спрямувати цей ресурс на примноження грошей.
Другий фінансовий рівень – «життя в нуль»
Другий фінансовий рівень ще можна описати, як «що за місяць заробив, то за місяць і витратив». На цьому рівні перебувають левова частка українців. Парадокс цього рівня в тому, що це можуть бути люди як з мінімальною зарплатою, так і з істотними доходами в пару тисяч доларів. Вся справа в умінні або невмінні раціонально управляти особистими фінансами. Зверніть увагу, що цей рівень є дуже небезпечним, ви на межі між «життям в мінус» і «життям-безпекою».
На цьому етапі будь-яка непередбачена витрата змушує вас вдатися до кредитів і позик, не кажучи вже про втрату джерела доходу. Але водночас це відмінний час навести лад у фінансах і навчитися думати про завтрашній день вже сьогодні, зробити ривок у світле майбутнє. І перше з чого потрібно почати – з думок про стабільне фінансове становище.
На цьому етапі важливо розібратися зі статтями витрат, особливо за умови досить високих доходів.
- Знайдіть резерв для накопичень.
- Заведіть звичку відкладати гроші. Хоча б зовсім потроху.
Третій фінансовий рівень – «життя-безпека»
На третьому фінансовому рівні ви нарешті відчуваєте себе в зоні фінансової безпеки. Ви заробляєте достатньо для того, щоб забезпечити собі комфортне життя і при цьому безболісно відкладати щомісяця 10% від доходу. Ці накопичення дозволяють вам не перейматися про тимчасову втрату доходу, адже ви вже сформували свою «фінансову подушку безпеки» і у вас є час спокійно знайти нове джерело доходу.
«Фінансова подушка безпеки» – це заощадження, фінансовий резерв, який дозволить змінити джерела доходу і покриє нормальний рівень витрат.
Скільки? Арифметика дуже проста. Порахуйте, скільки вам потрібно грошей на місяць для нормального життя, не враховуючи відпочинок та придбання елементів розкоші, отриману суму помножте мінімально на 6-9 місяців.
Історія з COVID нам показала, що життя не може бути повністю контрольованим, і ви маєте бути готові до будь-яких сюрпризів. Розміщувати цю суму краще в низькоризикових активах, наприклад, депозитний рахунок в надійних банках з можливістю дострокового зняття або в державних облігаціях. На цьому рівні вам вже відомо, що варіант зберігання грошей «під подушкою» фінансово неправильна стратегія.
Четвертий фінансовий рівень – «життя-інвестиція»
Четвертий фінансовий рівень – мрія і мета будь-якого розумної прогресивної людини. Тут ми спостерігаємо цікаву картину: ваші доходи значно перевищують витрати. Частина доходів є пасивними, і з часом їх частка в загальній кількості збільшується. У вас є можливість використовувати раніше накопичений резерв, не роблячи великих трудовитрат. Це дає свободу!
На цьому етапі важливо уважно розглядати варіанти вкладень грошей, щоб не потрапити в махінації. Завжди потрібно тверезо оцінювати очікуваний дохід і пам’ятати, що надійні джерела не приносять миттєвих і великих прибутків.
Звичайно ж, існує і п’ятий фінансовий рівень – це фінансова незалежність. Коли ви можете повноцінно і в задоволення жити шляхом пасивних доходів, покриваючи високий рівень життя. На жаль, цей рівень не так просто досягти, але все ж це реально. Головне, прагнути і знати, чого ви хочете.
Практичне завдання
Прочитавши теоретичну частину, давайте спробуємо застосувати її на практиці.
Заведіть собі скарбничку. Нехай це буде віртуальна (у вигляді депозитного рахунку в банку з можливістю поповнення або класична скарбничка/коробка і планомірно щоденної переказуйте/кладіть у скарбничку гроші. Нехай це будуть малі гроші, навіть 10 грн, але робіть це. Так ви можете створити собі невелику мету і прагнути за загаданий час назбирати на неї. Як результат, ви виробите звичку накопичувати, а це ох як важливо!
Підписуйтесь на наш Instagram і не пропускайте найкорисніші матеріали від Beauty HUB!
